Regulile britanice pentru Buy Now Pay Later pun capăt aprobării automate la checkout înainte de Crăciun

Buy Now Pay Later le-a vândut cumpărătorilor britanici, mai presus de orice, promisiunea că primeau imediat aprobarea, la casa de marcat, fără întrebări stânjenitoare. Promisiunea nu mai este valabilă. De când BNPL a devenit o formă reglementată de creditare în Regatul Unit, creditorii precum Klarna și Clearpay trebuie să verifice dacă un client își permite o achiziție înainte de a-i permite să o plătească în rate, iar unii cumpărători primesc pentru prima dată un răspuns negativ chiar la începutul celor mai costisitoare săptămâni ale anului pentru cumpărături.

Schimbarea pare una tehnică. Pentru oamenii care se bazează cel mai mult pe BNPL, nu este deloc așa. Refuzul la casă îi afectează pe cumpărătorii cu cele mai strânse bugete, pe cei care împart costul unei perechi de pantofi pentru școală sau al unei haine de iarnă, nu pe cei care își iau încă o pereche de pantofi sport. Regulile au fost introduse tocmai pentru a împiedica acest tip de împrumut să scape de sub control. Dacă un refuz la finalizarea comenzii îi protejează pe acești cumpărători sau doar îi împinge spre credite mai scumpe, este întrebarea la care acest Crăciun va începe să răspundă.

Autoritatea de reglementare vrea ca BNPL să reziste, dar nu să funcționeze pe pilot automat

Financial Conduct Authority tratează acum aceste planuri de plată în rate fără dobândă, pe care legislația le numește credite cu plată amânată, la fel ca pe alte împrumuturi de consum. Creditorii au nevoie de aprobarea autorității de reglementare pentru a putea funcționa. Înainte ca un client să semneze, trebuie să-i prezinte datele și sumele plăților, precum și consecințele unei plăți ratate, și trebuie să-i ajute pe cei care ajung în dificultate, îndrumându-i, când este cazul, către servicii gratuite de consiliere privind datoriile. Dacă apare o problemă, cumpărătorii pot acum depune o reclamație la Financial Ombudsman Service.

Lecturi recomandateProgramul Help to Buy relansat de Burnham face să crească acțiunile constructorilor înainte ca vreun cumpărător să se mute

Verificarea capacității de plată este partea pe care o resimt cumpărătorii. FCA cere verificări proporționale, nu identice, astfel că o comandă online de valoare mică poate fi analizată diferit față de o achiziție mai mare, iar Kevin Peachey, corespondentul BBC pentru costul vieții, relatează că verificarea se face acum pentru fiecare tranzacție, nu o singură dată, la deschiderea contului. Sarah Pritchard, director general adjunct al FCA, a explicat compromisul în momentul confirmării regulilor: autoritatea de reglementare vrea ca sectorul să prospere, dar „nimeni nu ar trebui să primească un împrumut dacă nu îl poate rambursa, pentru că asta i-ar putea înrăutăți situația financiară”.

Cumpărătorii care riscă cel mai mult să fie refuzați

Deocamdată, nimeni nu știe câți oameni vor fi respinși în urma verificărilor. Un studiu realizat de organizația pentru incluziune financiară Fair4All Finance arată că există un larg consens potrivit căruia, în cele din urmă, până la 30% dintre utilizatori ar putea fi refuzați. Chris Bennett, director comercial la creditorul Fair for You, a avertizat înainte de intrarea în vigoare a regimului că acești clienți nu vor înceta să aibă nevoie de lucruri esențiale, precum o mașină de spălat de înlocuire, doar pentru că o modalitate de a o plăti nu mai este disponibilă.

Pentru cei cărora li s-a redus limita de credit sau li s-a închis contul, BBC a adunat recomandările Sarei Williams, fostă consilieră voluntară în probleme de datorii la Citizens Advice, care scrie sub numele Debt Camel. Sugestiile ei sunt practice, nu sofisticate: să încetinească ritmul și să se întrebe dacă achiziția poate aștepta, să nu mai comande mai multe mărimi ale aceluiași produs pentru a le returna apoi pe celelalte, să anuleze abonamentele care consumă banii necesari pentru ratele scadente mai devreme și să discute cu o organizație caritabilă specializată în datorii, care poate ajuta și cu vouchere pentru băncile de alimente, dacă BNPL a fost folosit pentru a acoperi cheltuieli esențiale. Serviciul MoneyHelper, susținut de guvern, oferă o listă de servicii gratuite de consiliere privind datoriile și un instrument care ajută la stabilirea ordinii în care trebuie plătite facturile.

Regimul se aplică acordurilor încheiate începând cu 15 iulie 2026; planurile semnate înainte de această dată nu beneficiază de noile protecții. Companiile înscrise în regimul temporar de autorizare provizorie între 15 mai și 1 iulie 2026 au la dispoziție șase luni de la începutul reglementării pentru a solicita autorizarea completă, termen care expiră la mijlocul lui ianuarie 2027, după perioada de vârf a cumpărăturilor de Crăciun. Magazinele care acordă propriile credite rămân exceptate. Potrivit FCA, piața britanică BNPL a crescut de la 0,06 miliarde de lire sterline în 2017 la peste 13 miliarde în 2024, iar sondajul Financial Lives al autorității a constatat că 10,9 milioane de adulți, adică unul din cinci, folosiseră BNPL în anul până în mai 2024.

În cea mai mare parte a existenței sale în Marea Britanie, butonul de plată în rate de la finalizarea comenzii nu întreba nimic. Anul acesta, verifică mai întâi, iar pentru un cumpărător care plătește o haină cu bani deja promiși pentru ratele de luna trecută, cel mai util răspuns ar putea fi tocmai cel pe care butonul nu a fost niciodată conceput să-l ofere.

Etichete: știri, Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay

Conținut similar

Walmart acceptă Apple Pay după 12 ani — alternativa sa nu a funcționat niciodată

O treime dintre clienți a renunțat la restaurant. Acum vin ofertele reale

Biletele cântăreței Raye la Royal Albert Hall: boții au lovit unde legea britanică nu se uită

Prima asigurare de locuință pentru roboți umanoizi din Marea Britanie vine înaintea roboților

Shopify lasă agenții AI să plaseze comanda în locul tău, iar Amazon îi blochează în continuare

CEO-ul Nvidia, Jensen Huang, vrea cipurile Nvidia drept garanție, cu obligațiunile neocloud la 16%